Younited Financial S.A.

Dans un paysage financier en constante évolution, les solutions de crédit numérique gagnent du terrain, offrant rapidité et accessibilité. Au cœur de cette transformation se trouve Younited Financial S.A., une entité luxembourgeoise qui joue un rôle pivot dans le domaine du prêt à la consommation en ligne. Cet article se propose d'explorer en détail l'offre de Younited Financial S.A. pour les résidents du Grand-Duché, en fournissant une analyse objective et des conseils pratiques.

Younited Financial S.A. : Une Présentation Détaillée au Luxembourg

Younited Financial S.A. est une

société anonyme

(SA) de droit luxembourgeois, enregistrée sous le numéro RCS B 292237 et dont le siège social est situé au 17 Boulevard Friedrich Wilhelm Raiffeisen, L-2411 Luxembourg. Son histoire est relativement récente sous cette forme juridique : initialement constituée comme une

SPAC

(Special Purpose Acquisition Company) aux îles Caïmans en février 2021, elle a migré vers le Luxembourg en décembre 2024, concrétisant une fusion avec Younited S.A. le 20 décembre 2024. Cette restructuration visait à créer une holding cotée sur Euronext Paris et Amsterdam (Ticker : YOUNI), dont l'unique objectif est de détenir des participations dans ses filiales opérationnelles, dont la principale est Younited S.A.

Younited S.A., fondée en 2011, est une institution de crédit pan-européenne pionnière dans le prêt en ligne. Grâce à sa plateforme technologique avancée, elle s'est donné pour mission de favoriser le bien-être financier en offrant des décisions de crédit instantanées et transparentes. Le modèle économique de Younited repose sur l'exploitation de l'intelligence artificielle et de l'open banking (via des partenariats comme celui avec Tink) pour évaluer la solvabilité des emprunteurs de manière rapide et précise, tant pour les prêts directs aux consommateurs que pour le financement au point de vente.

Produits et Services de Prêt Proposés par Younited Financial S.A.

L'offre de Younited Financial S.A., via sa filiale Younited S.A., est conçue pour répondre à une variété de besoins financiers des ménages. Les produits sont principalement des prêts à la consommation non garantis, c'est-à-dire qu'aucune garantie matérielle (comme une hypothèque) n'est requise.

• Prêts Personnels : Ces prêts peuvent être utilisés pour diverses dépenses telles que des projets de rénovation domiciliaire, l'achat de biens de consommation, des voyages, ou le regroupement de dettes pour simplifier la gestion budgétaire. Les montants varient généralement de 1 000 € à 56 000 €.
• Financement au Point de Vente (Younited Pay) : En partenariat avec des détaillants, banques, opérateurs télécoms et fintechs, Younited propose des solutions de financement intégrées directement lors de l'achat en magasin ou en ligne. Le montant minimum pour ces crédits est de 300 €.
• Produits d'Assurance : Des assurances optionnelles sont souvent proposées en complément des prêts, couvrant des risques tels que le décès, l'invalidité ou la perte d'emploi, pour une meilleure protection de l'emprunteur et de sa famille.

Les durées de remboursement sont flexibles, s'étendant généralement de 6 à 84 mois (soit 7 ans), permettant aux emprunteurs d'ajuster leurs mensualités à leur capacité financière.

Taux d'Intérêt, Frais et Conditions Spécifiques

La transparence est un élément clé de la proposition de valeur de Younited. Les taux d'intérêt sont exprimés en

TAEG fixe

(Taux Annuel Effectif Global), ce qui signifie que le coût total du crédit est connu dès le départ et ne varie pas. Au Luxembourg, comme dans d'autres pays d'Europe, ces taux sont encadrés par la réglementation.

• TAEG Fixe : Les taux peuvent varier considérablement en fonction du profil de l'emprunteur, du montant et de la durée du prêt. Ils se situent généralement entre 4,81 % et 22,7 %. Pour les financements au point de vente, les TAEG peuvent être aussi bas que 4,92 %.
• Frais de Dossier : Des frais de service ou d'origination peuvent être appliqués, allant jusqu'à 7 % du capital emprunté. Par exemple, pour un prêt de 10 000 € avec un TAEG de 8,28 % sur 84 mois, les frais de dossier pourraient s'élever à environ 785,90 €, portant la mensualité à 155,77 € et le coût total du crédit à 13 084,66 €.
• Absence de Garantie : Comme mentionné, les prêts sont non garantis, ce qui simplifie le processus pour l'emprunteur mais implique une évaluation rigoureuse de la solvabilité.
• Pénalités de Retard : En cas de retard de paiement, des frais peuvent être appliqués, conformément aux plafonds réglementaires en vigueur au Luxembourg et spécifiés dans le contrat de prêt.

Processus de Demande et Exigences

La force de Younited réside dans la simplicité et la rapidité de son processus de demande, largement digitalisé.

• Canaux de Demande : Les demandes peuvent être soumises via l'application mobile (iOS/Android), le site web de Younited, ou les plateformes de ses partenaires (comme N26 pour certains marchés).
• Identification et Vérification (KYC) : Le processus de

  Know Your Customer

  est entièrement numérique. Il inclut la vérification d'identité et l'agrégation de comptes bancaires via l'open banking (Directive DSP2). Ce dernier point est crucial : il permet à Younited d'accéder aux données de transactions bancaires de l'emprunteur (avec son consentement explicite) pour une évaluation en temps réel de sa capacité de remboursement.
• Évaluation de Crédit : Des algorithmes basés sur l'intelligence artificielle analysent une combinaison de données : transactions bancaires, informations des bureaux de crédit et indicateurs comportementaux. Cette approche permet une tarification basée sur le risque, adaptant le taux d'intérêt au profil spécifique de chaque demandeur.
• Décision Instantanée : Environ 75 % des demandes reçoivent une décision instantanée. Les cas plus complexes peuvent nécessiter un examen manuel.
• Déboursement : Une fois le contrat signé électroniquement, les fonds sont généralement virés sur le compte bancaire de l'emprunteur dans un délai de 7 à 14 jours, bien que cela puisse être plus rapide via certaines plateformes partenaires.

L'Expérience Mobile et la Technologie

L'application mobile de Younited est un pilier de son expérience client, disponible sur iOS et Android. Elle est conçue pour offrir une gestion complète du crédit, du premier contact au remboursement final.

• Fonctionnalités : L'application permet d'obtenir une offre de crédit instantanée, de signer électroniquement les contrats, de gérer les prêts en cours, et même de bénéficier de conseils en gestion budgétaire. Des options d'assurance sont également accessibles via l'application.
• Réputation : L'application et les services de Younited bénéficient d'excellentes évaluations. Sur Trustpilot, la société affiche des scores très élevés, généralement entre 4,7 et 4,9 sur 5 dans plusieurs pays européens, témoignant d'une satisfaction client élevée. Les avis sur Google Play sont également positifs, souvent autour de 4 étoiles sur 5.
• Présence Digitale : Au-delà de l'application, Younited maintient une forte présence en ligne via ses sites web principaux (

  younited.com

  et

  younited-credit.com

  ) et des partenariats stratégiques avec d'autres acteurs de la fintech.

Statut Réglementaire et Positionnement sur le Marché Luxembourgeois

Younited S.A. est une institution de crédit agréée par la Banque Centrale Européenne (BCE) et est principalement supervisée par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) en France (agrément 16488). Quant à Younited Financial S.A. au Luxembourg, son prospectus a été approuvé par la Commission de Surveillance du Secteur Financier (CSSF) le 16 janvier 2025, ce qui confirme sa conformité aux exigences réglementaires du Grand-Duché.

Cette double supervision garantit un cadre réglementaire strict et une protection solide pour les consommateurs luxembourgeois. La société respecte notamment la directive européenne sur le crédit à la consommation, offrant un droit de rétractation de 14 jours et une divulgation complète des TAEG, sans frais cachés.

Sur le marché européen, Younited se positionne comme un leader du crédit à la consommation instantané, avec un taux de décision instantanée de 75 %. Au Luxembourg, où le marché est compétitif, ses principaux concurrents incluent les filiales de crédit à la consommation des grandes banques (comme Crédit Agricole Consumer Finance), ainsi que des acteurs spécialisés tels que Cofidis ou Cetelem. La différenciation de Younited repose sur :

• L'intégration poussée de l'open banking pour des vérifications de solvabilité en temps réel.
• Une souscription basée sur l'IA, offrant rapidité et précision.
• Une expérience utilisateur entièrement numérique et fluide.
• Des partenariats stratégiques pour le financement au point de vente.

Avis Clients et Conseils Pratiques pour les Emprunteurs

Les retours des clients de Younited sont globalement très positifs, soulignant la rapidité du processus, la transparence des offres et la facilité d'utilisation de l'application. Néanmoins, certaines critiques portent sur :

• Des délais de déboursement pouvant aller jusqu'à 14 jours après la signature du contrat.
• Des exigences de solvabilité jugées parfois strictes, ce qui est inhérent au modèle de prêt non garanti et à l'évaluation du risque.
• Des délais occasionnels au niveau du support client.

Le service client est multilingue, accessible par e-mail et téléphone, avec un centre d'aide en ligne et une FAQ détaillée.

Conseils Pratiques pour les Potentiels Emprunteurs Luxembourgeois :

1. Évaluez Votre Capacité de Remboursement : Avant de demander un prêt, assurez-vous que les mensualités sont compatibles avec votre budget. Un prêt est un engagement sérieux.
2. Comparez les Offres : Bien que Younited propose des taux compétitifs, il est toujours judicieux de comparer avec d'autres acteurs du marché luxembourgeois pour s'assurer d'obtenir les meilleures conditions.
3. Lisez Attentivement le Contrat : Le contrat de prêt contient toutes les informations importantes : TAEG, frais, pénalités de retard, conditions de remboursement. Ne signez rien sans avoir tout compris.
4. Préparez Vos Documents : Bien que le processus soit numérique, ayez à portée de main les documents nécessaires (pièce d'identité, justificatifs de revenus, relevés bancaires) pour faciliter la procédure.
5. Utilisez l'Application Mobile : Si vous choisissez Younited, tirez parti de son application pour suivre votre prêt et gérer votre budget.
6. Comprenez le TAEG : Le TAEG est le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel. Il inclut les taux d'intérêt et les frais de dossier, c'est l'indicateur le plus pertinent pour comparer les offres.

Conclusion

Younited Financial S.A., avec son ancrage luxembourgeois et sa filiale Younited S.A., représente une option de financement numérique robuste et innovante pour les résidents du Grand-Duché et au-delà. En combinant technologie de pointe, conformité réglementaire stricte et une approche centrée sur le client, elle offre une alternative sérieuse aux prêts bancaires traditionnels. Sa capacité à fournir des décisions de crédit rapides, des taux transparents et une expérience utilisateur fluide en fait un acteur de premier plan dans le paysage européen du prêt à la consommation. Pour tout projet nécessitant un financement rapide et flexible, Younited mérite d'être prise en considération, en gardant toujours à l'esprit les principes d'un emprunt responsable.