Microlux S.A.

In der dynamischen Wirtschaftslandschaft Luxemburgs, die oft von großen Finanzinstituten dominiert wird, spielt der Zugang zu Kapital für Kleinunternehmer und Existenzgründer eine entscheidende Rolle. Hier setzt die 2016 gegründete Microlux S.A. an, die sich als erste dedizierte Mikrofinanzinstitution des Landes etabliert hat. Ihre Mission ist klar: finanzielle Inklusion zu fördern und jenen Unterstützung zu bieten, die bei traditionellen Banken oft keinen Kredit erhalten.

Microlux S.A. (R.C.S. Luxemburg F 9956) operiert als gemeinnütziges Sozialunternehmen nach luxemburgischem Recht. Gegründet wurde das Unternehmen von namhaften Partnern wie ADA (Appui au Développement Autonome), BGL BNP Paribas, ADIE und dem Europäischen Investitionsfonds (EIF). Im Laufe der Jahre erweiterte sich der Gesellschafterkreis um die Versicherungsgesellschaft Foyer, das luxemburgische Wirtschaftsministerium (Abteilung für Mittelstand), die Handelskammer und private Spender. Diese breite Basis unterstreicht die gesellschaftliche und wirtschaftliche Relevanz von Microlux in Luxemburg.

Das Geschäftsmodell von Microlux S.A. geht über die bloße Kreditvergabe hinaus. Es kombiniert flexible Finanzierungsprodukte mit umfassendem individuellen Coaching und Mentoring. Das primäre Ziel ist es, angehende Unternehmer ohne Zugang zu traditionellen Bankkrediten, bestehende Kleinstunternehmen und Sozialunternehmer zu unterstützen. Die Finanzierung wird durch Projektanalysen, E-Learning-Module und ehrenamtlich geleitete Mentorenschaften ergänzt, um den Erfolg der Kreditnehmer zu maximieren und die Wirkung der Darlehen zu verstärken.

Kreditprodukte und Dienstleistungen von Microlux S.A.

Microlux S.A. bietet zwei Haupttypen von Darlehen an, die auf die spezifischen Bedürfnisse ihrer Zielgruppe zugeschnitten sind:

• Mikrokredite: Diese Darlehen sind für die Gründung oder Entwicklung von Unternehmen vorgesehen. Der maximale Darlehensbetrag wurde kürzlich auf bis zu 50.000 € erhöht (zuvor 25.000 €), um den wachsenden Finanzierungsbedarf der Unternehmer zu decken.
• Beschäftigungsdarlehen: Mit einem Betrag von bis zu 10.000 € unterstützen diese Darlehen Einzelpersonen bei der Sicherung oder Suche nach Arbeitsplätzen.

Zinssätze, Gebühren und Konditionen

Die Zinssätze bei Microlux sind wettbewerbsfähig und spiegeln den sozialen Auftrag des Unternehmens wider:

• Für Mikrokredite liegen die Standardzinssätze Schätzungen zufolge zwischen 4,5 % und 7,0 % pro Jahr.
• Beschäftigungsdarlehen bieten, basierend auf verfügbaren Informationen, noch günstigere Konditionen von etwa 2,5 % bis 5,0 % pro Jahr.

Die Laufzeiten der Darlehen sind ebenfalls flexibel gestaltet:

• Mikrokredite haben in der Regel eine Laufzeit von 12 bis 48 Monaten.
• Beschäftigungsdarlehen sind über einen kürzeren Zeitraum von 6 bis 24 Monaten zurückzuzahlen.

Hinsichtlich der Gebührenstruktur ist Folgendes zu beachten:

• Eine einmalige Bearbeitungsgebühr (Origination Fee) wird geschätzt auf 1 % bis 2 % des Darlehensbetrags.
• Bei verspäteten Zahlungen kann eine Pauschalgebühr von 25 € zuzüglich 1 % der ausstehenden Rate anfallen.

Sicherheiten und Eigenleistungen

Ein wesentliches Merkmal von Microlux ist, dass keine traditionellen Sicherheiten wie Immobilien oder andere Vermögenswerte verlangt werden. Dennoch gibt es bestimmte Anforderungen, insbesondere für größere Darlehensbeträge:

• Für Darlehen über 25.000 € ist eine Bürgschaft durch eine Drittpartei erforderlich, die mindestens ein Drittel des Darlehensbetrags abdeckt.
• Neue Unternehmen, die mehr als 25.000 € beantragen, müssen eine persönliche Eigenleistung von 20 % erbringen.
• Bestehende Unternehmen müssen eine operative Historie von mindestens einem Jahr vorweisen.

Der Antragsprozess und operative Aspekte

Der Zugang zu den Dienstleistungen von Microlux ist bewusst einfach und zugänglich gestaltet:

• Online-Antragstellung: Interessenten können ihren Antrag bequem über die offizielle Webseite microlux.lu einreichen.
• Persönliche Beratung: Für eine individuelle Betreuung sind persönliche Beratungsgespräche in den Büros von Microlux in der 39, rue Glesener, L-1631 Luxemburg möglich. Termine können per E-Mail oder Telefon vereinbart werden.

Kundenidentifizierung (KYC) und Onboarding

Der Onboarding-Prozess umfasst standardmäßige Identitätsprüfungen (Personalausweis/Reisepass), eine detaillierte Überprüfung des Businessplans und eine finanzielle Bewertung. Ein persönliches Interview und eine Diagnose des Coaching-Bedarfs sind ebenfalls integraler Bestandteil, um eine maßgeschneiderte Unterstützung zu gewährleisten.

Kreditprüfung und Risikobewertung

Microlux verfolgt einen ganzheitlichen Ansatz bei der Kreditprüfung. Die Bewertung erfolgt individuell und basiert auf der Tragfähigkeit des Geschäftsplans, Cashflow-Prognosen und dem Profil des Unternehmers. Es kommt ein qualitatives Scoring zum Einsatz, das sowohl soziale als auch finanzielle Indikatoren berücksichtigt. Die Kreditentscheidung wird von einem internen Kreditausschuss getroffen, der durch externe freiwillige Experten unterstützt wird.

Auszahlung und Rückzahlung

Die Auszahlung der Darlehen erfolgt in der Regel per SEPA-Banküberweisung auf das Konto des Kreditnehmers. Barzahlungen sind nur in Ausnahmefällen vorgesehen. Die Rückzahlung erfolgt über festgelegte monatliche Raten per Lastschrift. Bei Zahlungsverzug werden frühzeitig Erinnerungen und Coaching-Anrufe durchgeführt. Formelle Inkassoverfahren über externe Dienstleister stellen nur das letzte Mittel dar.

Digitale Präsenz und Mobile App

Microlux S.A. verfügt derzeit über keine dedizierte mobile App. Die Webseite ist jedoch responsiv gestaltet und bietet Tools zur Kreditsimulation und Online-Antragstellung. Darüber hinaus ist Microlux über soziale Medien wie LinkedIn und Instagram aktiv, um mit ihrer Zielgruppe in Kontakt zu treten und Informationen zu verbreiten.

Regulatorischer Status, Marktposition und Kundenfeedback

Als regulierte Mikrofinanzinstitution unterliegt Microlux S.A. der Aufsicht des luxemburgischen Wirtschaftsministeriums und ist Mitglied des InFiNe.lu (Inclusive Finance Network Luxembourg). Das Unternehmen hält sich an die Richtlinien der luxemburgischen Finanzaufsichtsbehörde (CSSF) für Konsumentenkredite und die Bestimmungen zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML). Es gibt keine öffentlichen Aufzeichnungen über Sanktionen oder Durchsetzungsmaßnahmen gegen Microlux. Verbraucherschutz wird durch transparente Offenlegung aller Bedingungen und Gebühren, das Recht auf vorzeitige Rückzahlung ohne Strafe und ein formelles Beschwerdeverfahren über einen unabhängigen Ombudsmann gewährleistet.

Marktposition und Wettbewerb

Microlux S.A. nimmt eine einzigartige Position in Luxemburg ein, da es die einzige spezialisierte Mikrofinanzinstitution des Landes ist. Es ergänzt die Angebote traditioneller Banken und sozialer Fonds, indem es eine Lücke im Markt schließt. Während große Retailbanken wie BGL BNP Paribas oder Banque de Luxembourg ebenfalls kleine Geschäftskredite anbieten, unterscheidet sich Microlux durch sein kombiniertes Finanzierungs- und Coachingmodell, seine Flexibilität bei Sicherheiten und sein spezifisches Kreditnehmerprofil. Die starke europäische Rückendeckung und die Bürgschaftsfazilität über den EIF stärken seine Position zusätzlich.

Zwischen 2016 und 2022 wurden bereits über 224 Mikrokredite an mehr als 200 Unternehmer vergeben, was zur Schaffung von über 280 Arbeitsplätzen beigetragen hat. Die Mehrheit der Kreditnehmer sind Einzelunternehmer im Alter von 25 bis 50 Jahren, wobei etwa 40 % weibliche Unternehmer sind. Im Jahr 2022 wurden 609.900 € für 43 Projekte ausgezahlt, was die positive soziale und wirtschaftliche Wirkung von Microlux unterstreicht.

Kundenbewertungen und Erfolg

Obwohl keine öffentlichen App-Bewertungen vorliegen, wird in den InFiNe-Newslettern eine hohe Kundenzufriedenheit berichtet. Kreditnehmer loben insbesondere das personalisierte Coaching und die engagierte Betreuung durch ehrenamtliche Mentoren. Als gelegentliche Kritikpunkte werden die Notwendigkeit einer persönlichen Eigenleistung und die Bürgschaftsanforderung für größere Darlehen sowie eventuelle Verzögerungen bei der Terminplanung für persönliche Interviews genannt. Trotzdem überwiegen die Erfolgsgeschichten, die Microlux als wichtigen Partner für soziale und lokale Dienstleister in Luxemburg etablieren.

Praktische Ratschläge für potenzielle Kreditnehmer

Wenn Sie in Luxemburg ein Kleinunternehmen gründen oder erweitern möchten und traditionelle Finanzierungswege schwierig erscheinen, könnte Microlux S.A. eine wertvolle Option sein. Hier sind einige praktische Ratschläge, um Ihre Chancen auf eine erfolgreiche Kreditbeantragung zu maximieren:

1. Sorgfältige Businessplan-Erstellung: Da Microlux keinen traditionellen Sicherheiten verlangt, ist ein überzeugender und realistischer Businessplan von größter Bedeutung. Er muss die Tragfähigkeit Ihres Vorhabens, klare Cashflow-Prognosen und Ihre persönliche Motivation detailliert darlegen. Nehmen Sie sich Zeit für eine gründliche Ausarbeitung, da dies das Kernstück Ihrer Bewerbung ist.
2. Die Bedeutung des Coachings verstehen: Microlux bietet nicht nur Finanzierung, sondern auch umfassendes Coaching. Betrachten Sie dies als Chance und nicht als Hürde. Seien Sie offen für Beratung und nutzen Sie die Expertise der Mentoren, um Ihr Geschäftsmodell zu verfeinern und potenzielle Herausforderungen frühzeitig zu erkennen. Dies kann entscheidend für den langfristigen Erfolg Ihres Unternehmens sein.
3. Vorbereitung auf das persönliche Interview: Das persönliche Gespräch ist ein zentraler Bestandteil des Antragsprozesses. Es dient dazu, Sie als Person kennenzulernen und Ihre Vision und Ihr Engagement zu verstehen. Seien Sie gut vorbereitet, um Fragen zu Ihrem Geschäftsplan, Ihren Erfahrungen und Ihren Zukunftsaussichten zu beantworten.
4. Anforderungen an Bürgschaften und Eigenleistungen: Beachten Sie die spezifischen Anforderungen für Darlehensbeträge über 25.000 €. Wenn Sie einen solchen Betrag benötigen, sollten Sie sich frühzeitig um eine Bürgschaft durch eine Drittpartei kümmern. Ebenso wichtig ist die persönliche Eigenleistung von 20 % für Neugründungen über dieser Schwelle. Planen Sie diese Aspekte von Anfang an in Ihre Finanzierungsstrategie ein.
5. Transparenz und Kommunikation: Seien Sie jederzeit transparent bezüglich Ihrer finanziellen Situation und Ihres Geschäftsvorhabens. Eine offene Kommunikation mit Microlux, insbesondere bei aufkommenden Schwierigkeiten, kann helfen, Lösungen zu finden und das Vertrauensverhältnis zu stärken.
6. Digitale Tools nutzen: Obwohl es keine spezielle mobile App gibt, nutzen Sie die responsiven Web-Tools auf der Microlux-Webseite für die Kreditsimulation und den Online-Antrag. Dies kann den Prozess beschleunigen und Ihnen einen ersten Überblick verschaffen.

Microlux S.A. ist eine wichtige Institution für die Förderung von Unternehmertum und finanzieller Inklusion in Luxemburg. Mit ihrem einzigartigen Ansatz, der Finanzierung und umfassende Unterstützung kombiniert, bietet sie eine wertvolle Alternative für diejenigen, die sonst Schwierigkeiten hätten, ihre Geschäftsideen zu verwirklichen.